ในประเทศเยอรมนี พลเมืองทุกคนที่กำลังจะเปิดบัญชีธนาคารใหม่หรือขอสินเชื่อมักจะถูกขอให้ลงนามในเอกสารยืนยันความยินยอมของเขาในการศึกษาประวัติเครดิตของเขา และถึงแม้ว่านี่จะเป็นเรื่องโดยสมัครใจล้วนๆ แต่การปฏิเสธนั้นเกิดขึ้นได้ยาก เนื่องจากกรณีนี้ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าจะแก้ปัญหาทางการเงินได้ยากขึ้นมาก ธนาคารเยอรมันมักจะแลกเปลี่ยนข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของพลเมืองโดยเฉพาะ อย่างไรก็ตาม ประวัติเครดิตของ SCHUFA มีข้อมูลที่ครบถ้วนที่สุดเกี่ยวกับพฤติกรรมการชำระเงินที่ไม่ถูกต้องของผู้บริโภค
ชูฟา .คืออะไร
Schufa เป็นหน่วยงานเชิงพาณิชย์ของเอกชนที่อุทิศตนเพื่อปกป้องสถาบันสินเชื่อ ร้านค้า และผู้ให้บริการอื่นๆ จากความเสี่ยงที่จะสูญเสียเงิน พูดง่ายๆ ก็คือ องค์กรนี้จะเก็บรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับเงินกู้ทั้งหมดที่เคยได้รับจากบุคคล ซื้อโดยเขาด้วยเครดิตของสินค้าคงคลัง เช่นเดียวกับความล่าช้าในการชำระหนี้ หากมี
คำว่า Schufa เป็นตัวย่อของ Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung สามารถแปลเป็นภาษารัสเซียได้ดังนี้ สังคมเพื่อการคุ้มครองคุณภาพของสินเชื่อ
ฐานข้อมูล Shufa (ชื่อขององค์กร Schufa นี้มักพบในเว็บไซต์ภาษารัสเซีย) มีข้อมูลเกี่ยวกับบุคคล 66.3 ล้านคนที่อาศัยอยู่ในเยอรมนี ตลอดจนบริษัทและบริษัทที่จดทะเบียนในประเทศนี้ 4.2 ล้านแห่ง
SCHUFA รับข้อมูลอย่างไร
สถาบันนี้ไม่ได้รวบรวมข้อมูลด้วยตัวเอง ข้อมูลถูกส่งผ่านโดยพันธมิตร 9,000 ราย รวมถึงร้านค้าออนไลน์ บริษัทโทรคมนาคม บริษัทลีสซิ่ง และแน่นอน ธนาคาร แผนกนี้รู้:
- วันที่เปิดบัญชีกระแสรายวันและบัญชีเครดิตกับสถาบันการเงิน
- ข้อมูลส่วนบุคคลของบุคคลใด ๆ ที่ได้รับเงินกู้จากธนาคารเยอรมัน
- ข้อมูลเกี่ยวกับบัตรเครดิต
- หมายเลขสัญญา
- การชำระค่าสาธารณูปโภค
แต่ชูฟายังเป็นแหล่งข้อมูลเกี่ยวกับชีวิตทางธุรกิจของพลเมืองที่สมัครใช้บริการทางการเงินอีกด้วย เก็บข้อมูลทั้งด้านบวกและด้านลบเกี่ยวกับผู้สมัคร เช่น เกี่ยวกับการดำเนินคดีหรือความล้มเหลวในการชำระเงินแม้แต่ใบแจ้งหนี้เดียว
สามารถรับข้อมูลได้ไม่เพียงแต่จากพันธมิตรเท่านั้น แต่ยังมาจากสิ่งพิมพ์อย่างเป็นทางการ เช่น จากฐานข้อมูลคำตัดสินของศาล แต่ขั้นตอนนี้ซับซ้อนเนื่องจากมีอยู่ในระดับที่ดินเท่านั้น และไม่มีฐานเดียว อย่างไรก็ตาม ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมในการประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคล
โดยทั่วไป โมเดลธุรกิจของ Schufa นั้นอิงจากการแลกเปลี่ยนซึ่งกันและกันอย่างชัดเจน กล่าวคือ มันกำหนดว่าพันธมิตรของบริษัทจำเป็นต้องแจ้งเกี่ยวกับการอัปเดตข้อมูล ท้ายที่สุด เอกสารใดๆ ในช่วงเวลาที่รวดเร็วของเรากำลังล้าสมัยอย่างรวดเร็ว ด้วยเหตุนี้ ความเข้าใจผิดจึงมักเกิดขึ้น
ตัวอย่างเช่น แรงงานข้ามชาติย้ายจากโรงแรมไปยังอพาร์ตเมนต์ที่เช่า แต่ลืมแจ้งบริษัทโทรศัพท์ เธอส่งใบแจ้งหนี้ไปยังที่อยู่เดิมซึ่งแน่นอนว่าไม่มีใครจ่ายเงินและเป็นผลให้รายการติดลบ ผ่านไปสองสามสัปดาห์ สถานการณ์คลี่คลายและเรียกเก็บเงินแล้ว แต่ชูฟาจะ "จำ" เรื่องนี้ไว้ได้ จริงไม่ถาวร แต่เป็นระยะเวลาหนึ่ง ระยะเวลาขึ้นอยู่กับประเภทข้อมูลแสดงในตารางต่อไปนี้:
| ประเภทข้อมูล | เมื่อถอดออก |
|---|---|
| ข้อมูลผิดพลาดอย่างปฏิเสธไม่ได้ | สามารถถอดออกได้ตามคำร้องขอของพลเมือง |
| การค้ำประกันหนี้ของบุคคลอื่น | เกี่ยวกับการชำระหนี้ที่ค้างชำระ |
| ความพร้อมของบัญชีที่ทันสมัยในร้านค้าออนไลน์ | 3 ปี |
| ข้อมูลจากศาลแผนก (หากถูกฟ้องล้มละลาย) | 36 เดือน หากคุณส่งคำตัดสินของศาลเกี่ยวกับข้อเท็จจริงของการชำระหนี้ระยะเวลาจะลดลง |
| การละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลง เช่น การชำระเงินไม่ได้รับการดำเนินการ | 36 เดือน บวกกับระยะเวลาจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม ของปีที่แล้ว ถ้ายังไม่ได้ชำระหนี้ก็ 4 ปีบวกช่วงเวลาเดียวกัน ในกรณีที่ถูกดำเนินคดี ข้อมูลอาจถูกเก็บไว้อีกต่อไป |
| การสมัครของบริษัทอื่นสำหรับข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของพลเมือง | 1 ปีหลังจากการร้องขอ |
| ความพร้อมของบัตรเครดิตหรือบัญชีกระแสรายวัน | ทันทีที่ปิดบัญชี |
| ขอเงื่อนไขเงินกู้ | 1 ปีหลังจากการร้องขอ |
| ขอสินเชื่อ | 1 ปีหลังจากการร้องขอ |
| ข้อมูลหนี้ | 36 เดือนหลังจากชำระคืนเต็มจำนวน |
วิธีรับหรือเปลี่ยนแปลงข้อมูลใน SCHUFA
บุคคลที่อาศัยอยู่ในประเทศเยอรมนีมีสิทธิ์ได้รับข้อมูลเกี่ยวกับตนเองโดยสมบูรณ์ปีละครั้งโดยไม่มีค่าใช้จ่าย ในการดำเนินการนี้ เขาต้องกรอก ลงชื่อ และส่งแบบฟอร์มพิเศษที่โพสต์บนเว็บทรัพยากรขององค์กรนี้
หากคุณพบข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง คุณสามารถส่งจดหมายขอให้ลบออกได้ ใบสมัครจะต้องแนบเอกสารที่พิสูจน์ว่าข้อมูลไม่ถูกต้อง
ในกรณีที่มีการตัดสินใจในเชิงบวก ใบรับรองพลเมือง (Auskunft Schufa) จะมีเฉพาะข้อมูลที่ถูกต้องซึ่งจะช่วยปรับปรุงอันดับเครดิตของเขา หากจำเป็นในปี 2564 เขาสามารถขอเอกสารนี้ได้อีกครั้ง แต่คุณต้องจ่าย 18.50 ยูโร แต่ใบรับรองที่มีข้อมูลโดยละเอียดจะมีค่าใช้จ่าย € 25.95
เอกสารนี้มักจะถูกส่งไปยังพลเมืองทางไปรษณีย์ อย่างไรก็ตาม เมื่อไปเยี่ยมชมสาขาของธนาคาร easyCredit สาขาใดสาขาหนึ่งแล้ว เขาสามารถรับใบรับรองได้ทันที
สินเชื่อประเภทหลักในเยอรมนี
Schufa เพิ่งเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อในเยอรมนี ตามข้อมูลเหล่านี้ ประมาณ 15% ของผู้คนที่อาศัยอยู่ในเยอรมนีซื้อของด้วยเครดิตราคาแพง เช่น รถยนต์ เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ในครัวเรือน แกดเจ็ต
เงินกู้ที่ได้รับความนิยมอีกประเภทหนึ่งในเยอรมนีคือการจำนอง เงื่อนไขสินเชื่อที่อยู่อาศัยในเยอรมนีนั้นดีมากและมีอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่เช่นเดียวกับในรัสเซีย ผู้กู้จะต้องชำระเงินเริ่มต้น
ค้นหาข้อมูลเพิ่มเติมในบทความ "สินเชื่อผู้บริโภคในเยอรมนี" และ "สินเชื่อที่อยู่อาศัยในเยอรมนี"
บทสรุป
สรุปได้ว่าผู้กู้ในเยอรมนีที่รวมอยู่ในรายชื่อที่ไม่น่าเชื่อถือซึ่งก่อตั้งโดยองค์กร Schufa จะต้องชินกับความไม่สะดวกบางอย่าง ตัวอย่างเช่น เขาจะต้องจำวิธีการใช้โทรศัพท์สาธารณะ เพราะผู้ให้บริการโทรศัพท์เคลื่อนที่และโทรศัพท์บ้านจะปฏิเสธที่จะให้บริการของตน แต่นี่เป็นปัญหาเพียงครึ่งเดียว
ผู้กู้ที่เศร้าโศกจะต้องลืมอย่างน้อย 3 ปีเกี่ยวกับการซื้ออพาร์ทเมนต์ใหม่ในการจำนองสินเชื่อผู้บริโภคและบัตรเครดิต เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาดังกล่าว คุณควรแก้ไขปัญหากับธนาคารทันที
